A un 75% llegó la deuda de los hogares en Chile calculada como porcentaje del ingreso disponible en el tercer trimestre de 2019, comparado con igual lapso de 2018. Esto representa 0,7 punto porcentual más por sobre lo registrado en el periodo inmediatamente anterior y 2,9 puntos frente al mismo lapso de 2018. Así lo informó en su último reporte sobre el endeudamiento de los hogares, el Banco Central de Chile, el pasado viernes.

El alto nivel de deuda de las familias viene en alza desde el año 2003 y según expertos, tiene que ver con la falta de educación financiera, en un mercado en que no hay restricciones en la oferta ni en el acceso a crédito.

factor incertidumbre

Cristián Lecaros, CEO de Inversión Fácil, precisa que los actuales niveles responden a la situación país de mayor incertidumbre, a la menor confianza de los empresarios como también de los consumidores, a la menor creación de fuentes de trabajo dada una menor inversión y menor gasto en consumo.

Lecaros, quien es ingeniero comercial de la U. de Chile y graduado de los programas "Stanford Ignite" de la Escuela de Negocios de la Universidad Stanford en California y de la Escuela de Negocios de Harvard y actual docente en la Facultad de Economía y Negocios de la U. de Chile, plantea que "frente al alto endeudamiento el consejo es poder armar un presupuesto y racionalizar los gastos dividiéndolos en aquellos necesarios, en los que se pueden catalogar como deseos y caprichos. Los gastos necesarios son luz, agua, gas, teléfono, educación, desembolsos que no puedo minimizar, pero las salidas a comer, renovar el auto, o bien viajes al extranjero dado el tipo de cambio son consumos que es posible postergar".

Otra alternativa es reinventarse. "La idea si es que estoy cesante es emprender familiarmente y hallar otros ingresos que me generen liquidez ante cualquier situación adversa. Además, si tengo alguna propiedad con crédito hipotecario es útil reprogramar esa vivienda, porque ha tenido una gran plusvalía estos últimos años. Puedo gestionar un crédito de libre disponibilidad con una tasa del 3% más barata frente a otras alternativas del mercado como créditos de consumo".

Situación critica

Para Benjamin Jordán coordinador de ExpertosenDeudas.cl, la situación económica de las familias chilenas hoy es crítica. La mitad de los chilenos ganan $400 mil o menos. Con una familia de 4 integrantes ya estaría bajo la línea de la pobreza con ese ingreso. Según Sernac estamos sobreendeudados con un 25% de deuda de nuestros ingresos líquidos mensuales y lo más preocupante de todo esto es que estamos superando todos los récords de endeudamiento siendo desde el año 2017 el país con los consumidores más endeudados de toda Latinoamérica según el Fondo Monetario Internacional. Esto lleva a las familias a tener que endeudarse en el consumo básico y por lo mismo el 40% de la participación de deuda está en la llamada deuda mala, es decir, en el retail, en compras para alimentación y otras necesidades básicas (USS).

A ello se suma el aumento la deuda hipotecaria luego del incentivo la baja de las tasas de interés, todo lo que también ha incidido en un aumento de las quiebras en Chile, tanto de personas como de empresas con la que buscan exitosamente comenzar de cero y recuperar su solvencia económica y tranquilidad.

De acuerdo con Mario Espinoza, gerente general de Defensa Deudores, quien se reunió ayer en Concepción con Pymes, precisó que este informe del Banco Central existe desde 2003 y desde esa fecha cada vez que aparece un informe es un nuevo récord. "Hoy llegamos al 75%, porcentaje que representa el stock de deuda de los hogares de su ingreso disponible en el año y eso está en total concordancia con el número de morosos en Chile que alcanza a los 4,6 millones de personas, es decir, uno de cada tres chilenos mayores de 18 años hoy está en Dicom".

los déficit

Esto es como una espiral, en que las personas deben recurrir a endeudamiento para llegar a fin de mes y cubrir los gastos ordinarios y ese déficit vuelven a suplirlo con endeudamiento de muy mala calidad porque es muy caro. Por lo general acuden a la línea de crédito o a los avances en efectivo de las tarjetas de crédito que son los más caros que existen.

Mario Espinoza enfatizó que tener una sociedad sobre endeudada implica afectar el crecimiento y el dinamismo de la economía. "El endeudamiento es necesario para generar producción y empleo, el problema es el sobreendeudamiento y para avanzar, lo primero es la educación financiera, para que las personas tengan en cuenta y conozcan lo que están firmando. Y así como tenemos educación cívica creo que esto debería ser una asignatura a partir de la enseñanza media, porque es importante que las personas sepan distinguir entre un producto y otro".

Finalmente, advierte que llegó el momento de regular por ley el acceso al crédito de las personas. "Hoy hay bastante libertad a la hora de ofrecer créditos y de determinar a quién le presto la plata, pero no es sano que se otorguen créditos a personas que no generan ingresos como a las dueñas de casa o a los estudiantes universitarios.