Cuando la semana recién pasada al Premio Nacional de Ciencias Exactas 2007, Miguel Kiwi (73) un banco le negó la reposición de su tarjeta de crédito, se abrió de una puerta que hasta entonces permanecía solo entreabierta y que develó ciertas restricciones en el acceso a créditos que estarían afectando a los adultos mayores.

La industria bancaria salió al paso y dijo que este era un hecho puntual, eso después de que el Presidente de la República llamara a estas entidades a no discriminar a este grupo etario. Además, la legislación no establece límite de edad para acceder a productos crediticios o préstamos bancarios.

"Un adulto mayor puede ser una persona que actualmente ejerce actividades laborales y/o empresariales por lo que cuentan con ingresos, como para hacer frente a sus obligaciones financieras", explica Carla Valdivia, investigadora del Centro de Estudios en Economía y Negocios de la Universidad del Desarrollo.

Asimismo, estas personas (las afectadas) llevaban años siendo clientes de estos bancos, usando su cuenta corriente, tomando créditos de todo tipo, ahorrando, etc. Es decir, mantenían un vínculo con sus bancos, por lo tanto, éstos conocían el perfil de riesgo de sus clientes. Sin embargo, pareciera que consideraron solo un factor de riesgo- la edad- para tomar la decisión de negarles el crédito".

que dice la ley

La actual legislación no establece un límite de edad para pedir préstamos en el sistema bancario chileno,pero por otro, los bancos y entidades financieras deben limitar los riesgos de crédito a los que se exponen.

Considerando lo anterior, Carla Valdivia opina que debería ser posible entonces que la banca ofrezca créditos a este segmento, tomando en cuenta algunos aspectos como el menor ingreso mensual, normalmente asociado con la edad e incluir de todas maneras el ingreso laboral vigente, el relativo a la propiedad de activos, como arriendo de bienes raíces o dividendos por la participación en la propiedad de empresas por ejemplo, más pensión si la hubiera. De modo que al banco le sea posible recuperar su dinero, que podría verse afectado por un incremento de los gastos asociados a la edad (por ejemplo en salud) y porque aumenta la probabilidad de fallecimiento. Muchos adultos mayores no solo continúan realizando actividades laborales, sino que también tienen actividades empresariales rentables y de alta generación de flujos.

La experta de la UDD, enfatiza que la banca podría mantener el acceso al crédito de este segmento haciendo algunos cambios en los términos y condiciones que otorgan crédito, como menores cupos en las tarjetas (según el ingreso), pedir mayores garantías de bienes raíces, de depósitos a plazo, etc. En los casos en que los adultos mayores tengan una actividad empresarial, lo que debiera importar a la banca es cuan bueno es el negocio, sus flujos, plan de negocio, etc. En este caso, también considerar los planes de sucesión del negocio en caso de fallecimiento del dueño, como lo hacen en otros países, donde incluso hay bancos que se especializan en productos crediticios para los adultos mayores o crean un producto específico para ellos como el denominado Senior Banking en Estados Unidos".

hipoteca inversa

En esta misma línea, Luis Felipe Slier, director de ingeniería Comercial de la Universidad San Sebastián (USS), mencionó la "hipoteca inversa", un instrumento utilizado en otros países y que le permite a personas mayores de 65 años recibir por parte del banco una cantidad mensual a cambio de que ésta utilice su vivienda como garantía. "Con este mecanismo, la persona sigue viviendo en su casa y las cantidades de dinero fluctuarán en función del valor de la propiedad y la edad de la persona".

Por ello insistió en que no es que las personas de mayor edad tengan mayor riesgo crediticio sólo en razón de su edad. Los bancos, al momento de evaluar si una persona es o no sujeto de un producto financiero, valoran diversos aspectos,pero principalmente la posibilidad de constituir garantías reales para ser sujetos de un crédito determinado.

Las condiciones crediticias las fijan los bancos y el presidente de la Asociación de Bancos e Instituciones Financieras (Abif) declaró que se evalúa a cada persona independiente de su edad.

Al margen de aquello, Slier cree que el gran desafío de la banca está justamente en este sector de la población, que registra una tasa de crecimiento poblacional superior a otros segmentos etarios y necesita de productos que se adapten a su realidad. "Sin duda, se requieren nuevos productos y nuevos servicios e incluso una banca especializada en tercera edad", dijo.